奇米影视第4色, 315专题：“长贷短还”汽车金融成猝然者镣铐？

发布日期：2025-07-06 01:42    点击次数：94

文 | 螳螂不雅察奇米影视第4色,，作家 | 易不二

" 23 天，每天不是打银行电话便是打 12378 投诉，终于不错免负约金提前还款了。"

2023 年元旦，李星在 4S 店买了一辆奥迪 A3L，在只须贷款 5 年才有车价优惠的条件下，作念了 15 万的贷款。银行信贷司理信誓旦旦暗示，2 年后不错一次性还清，莫得负约金。

但在第 24 期账单确今日就打电话请求提前还贷的李星，却被银行一次次推诿，打 12378 投诉后，银行才给出酬金，提前还款需要承担 3% 负约金。

这种截然不同的金融猝然体验，并不是个例。

为了享受到一定的购车优惠，在 4S 店" 5 年分期 2 年还清""提前还款无负约金"的新车倾销标配话术下，当今的猝然者对汽车金融分期的摄取度照实越来越高了。

阐述前瞻产业盘问院的数据，2024 年中国汽车金融行业市集限制将达到 3 万亿元‌，渗入率接近 70%。

长贷短还若何看都是银行、4S 店、猝然者三方共赢的金融改进决策。仅仅，4S 店" 5 年分期 2 年还清"金融决策，时势上镌汰购车门槛，实则通过延伸贷款期限摊薄月供，同期以"提前还款无负约金"为钓饵，带领猝然者遴荐始终贷款。

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当猝然者真是去提前还款时，好多猝然者才意志到"提前还款无负约金"等倾销话术，背后要挑战的是银行与 4S 店、汽车经销商协谋筹备的精密套利系统。

这一阵势不仅折射出银行业在净息差捏续收窄下的增长急躁，更揭示了金融改进与风险转嫁的深层矛盾。

"长贷短还"的金融钓饵

2025 年开年还没多久，各大酬酢媒体平台上就如故充斥着无数猝然者因轻信"提前还款无负约金"的营销话术，在提前还款时屡屡遭受银行成就的隐性门槛，堕入提前还款金融纠纷。

揭先生购车时，销售理论快活" 5 年分期 2 年还清无负约金"，但契约明确标注"提前还款需支付 5% 负约金"。银行闭幕将豁免要求写入契约，揭先生最终因不信任而毁灭购车，定金亦被拘押。

天然，还有更多猝然者是遴荐了信任银行房贷专员" 5 年分期 2 年还清无负约金"的理论快活，从而在提前还款时，堕入了与银行捏久的拉锯战中。

本年 2 月份奇米影视第4色,，小诺在还完第 24 期账单确今日，就请求了提前还款，但被银行见告"需要承担 3% 负约金"。经过屡次协商，以致打了 12378 电话投诉，银行仍然坚称提前还款就需要承担负约金，眼看着下一期账单就要出来，小诺"为了幸免勤劳，就付了剩下本金 3% 的负约金，2700 元"。

但推行上，只须银行快活过提前还款无负约金，猝然者是无用承担的，仅仅争取的经过相配勤劳。

王笑亦然请求了提前还款后，遇到了与小诺相似的问题，但他合计"大不了就断供"，一直坚捏银行不成出尔反尔。

"险些便是诈骗，买车前拿车价优惠胁制猝然者贷款，贷款时又拿提前还款免息带领猝然者签契约，但真是提前还款，银行就各式阻隔，悉数能投诉的渠谈都打了电话才得到酬金"。

僵捏了 20 多天，终于不才一期账单生成之前，银行关系了王笑，暗示需要他先垫付负约金，银行后续进行退还。

因为提前还款的纠纷太多，动作靠银行返点赢得新车利润的背后推手 4S 店，也深受其苦。

良马售后专员小琴暗示，提前还款受阻的客户太多，基本会找 4S 店去催促办理，遇到气派签订的客户，她只好靠"不成协商办理咱们就只可提出客户断供了"。

小琴的客户钟先生，便是靠一手打 12378 电话投诉，一手给 4S 店施压，终末才保养了提前还款免负约金的耿介职权。

"主动关系银行，说好 7 个责任日酬金，成果没东谈附近。打了投诉电话才能得到捏续跟进，但并不肯实行免负约金的快活，终末 4S 店露面以断供合作，隔天就能办好。这年初，讲意旨、气派好根柢不成保养我方的利益，非得逼猝然者靠欠钱的才是大爷的流氓逻辑才能维权顺利。"

这么的案例不堪摆设，且遍布在国有银行、股份制银行、城商行。

黑猫投诉平台上，" 5 年贷款 2 年还清"要津词下，有 1093 条投诉；小红书上，" 5 年分期 2 年还清套路"要津词下有 5800 多篇条记，而" 5 年分期 2 年还清避雷"要津词下有 7900 多篇条记。

举座来看，" 5 年贷款 2 年还清"是银行与 4S 店通过"信息不合称"筹备金融居品，时势镌汰购车门槛，实则通过复杂要求锁定始终利息收入。猝然者在购车时被带领忽略契约细节，而提前还款时面对高额负约金或隐性资本，酿成"快活即噱头，负约即常态"的恶性轮回。

金融游戏的可捏续性之问

从行业视角看，" 5 年分期 2 年还清"的金融改进，本色是银行业在净息差收窄与利润侦查夹缝中的无奈遴荐。这种看似"三方共赢"的金融游戏，实则是一场将短期利益凌驾于始终风险之上的行业集体冒险。‌

净息差收窄是银行业当前的集体急躁。

2024 年，银行业息差下行趋势不啻，一、二、三、四季度末，贸易银行的净息差诀别为 1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，呈现下滑趋势。具体到千般银行来看，国度金融监管总局数据涌现，2024 年四季度末，大型贸易银行净息差为 1.44%，股份制贸易银行净息差为 1.61%，城市贸易银行净息差为 1.38%，农村贸易银行净息差为 1.73%。

‌值得警惕的是，城商行净息差不仅皆备值最低，且下滑幅度最大—— 2023 年同期城商行净息差为 1.54%，一年内收窄 16 个基点，远超行业平均降幅（约 7 个基点）。‌比如，厦门银行净息差仅 1.06%，显耀低于行业平均水平，在 A 股上市银行中垫底；而城商行中的集优生诚然保捏了高于行业的水平，但仍出现了一定规模的下滑，比如宁波银行 2024 年上半年净息差为 1.87%，同比下跌 6 个基点；江苏银行同期的净息差为 1.90%，与上年同期有较猛进度地下滑。

净息差的收窄顺利影响了银行的盈利才调，使得营收和净利润的增漫空间受到严重挤压。从而，2024 年贸易银行举座净利下滑。

国度金融监管总局日前暴露的 2024 年四季度贸易银行主要监管谈判涌现，贸易银行 2024 年完贞洁利润 2.32 万亿元，同比下跌 2.27%。其中，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行净利润同比增速诀别为 -0.47%、2.36%、-13.14%、-9.76%、-7.84%。

净息差下跌幅度大于行业平均水平的城商行，2024 年的举座净利润下滑最为严重。比如，厦门银行、贵阳银行和郑州银行在第三季度归母净利润诀别下跌 6.27%、6.81% 和 18.41%。头部城商行‌如江苏银行、宁波银行、长沙银行净利润仍保捏增长，但增速较 2023 年如故放缓‌。

利润承压的举座情况下，聚焦"零卖银行"通过场景化金融居品（如汽车分期、猝然信贷）扩大市集份额，是银行填补利润缺口的救命稻草之一，亦然数字化转型的训诫田。比如，江苏银行、南京银行等头部机构零卖贷款增速潜入高企；比如，贵阳银行 2024 年就出现净利润下滑与零卖贷款高增并存的神气。

但具体到"以量补价"计谋激进膨胀汽车金融业务，试图用高收益猝然贷填补传统存贷业务缺口的作念法，本色是将利润压力向猝然者端转嫁的投契行为。始终看，这种改进异化已启动酿成系统性风险传导链。

从当前无数的提前还贷纠纷来看，银行背离快活正在激励猝然者的信任坍塌，迫害汽车金融的各人基础。黑猫投诉、小红书等平台上，" 5 年贷款 2 年还清"关系投诉中，不少猝然者认为波及"猝然诈骗"。

但银行端也并莫得从中收益若干。有信贷专员暗示，他经手的客户中，汽车分期贷款前 24 个月提前还款率高于 3/4，这也导致银行推行利息收入可能还不到契约金额的一半。这种情况下，猝然者面对的" 5 年贷款 2 年还清"纠纷，不错合理揣摸是银行为了弥补缺口，不得欠亨过蒙胧化负约金要求等隐性期间来"找补"。

仅仅，当"改进"沦为转嫁压力的遮羞布，当"零负约金"快活沦为垂钓契约的钓饵，当" 5 年分期 2 年还清"从惠民器具异化为套利游戏，那些被息差收窄暂时掩饰的风险，终将在某个临界点引爆更剧烈的行业地震。

本是价值创造者的银行业奇米影视第4色,，约略该再行注视这场狂欢的代价。